中國人民銀行 中國銀行保險監(jiān)督管理委員會 中國證券監(jiān)督管理委員會 令〔2022〕第1號

　　《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》已經(jīng)2021年10月29日中國人民銀行2021年第10次行務(wù)會議審議通過和銀保監(jiān)會、證監(jiān)會審簽，現(xiàn)予發(fā)布，自2022年3月1日起施行。

中國人民銀行 行長 易綱

銀保監(jiān)會 主席 郭樹清

證 監(jiān) 會 主席 易會滿

2022年1月19日

金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法

　　第一章 總 則

　　第一條 為了預(yù)防和遏制洗錢和恐怖融資活動，規(guī)范金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存行為，維護國家安全和金融秩序，根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》《中華人民共和國反恐怖主義法》等法律、行政法規(guī)的規(guī)定，制定本辦法。

　　第二條 本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的下列金融機構(gòu)：

　?。ㄒ唬╅_發(fā)性金融機構(gòu)、政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行；

　?。ǘ┳C券公司、期貨公司、證券投資基金管理公司；

　　（三）保險公司、保險資產(chǎn)管理公司；

　　（四）信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、貸款公司、理財公司；

　?。ㄎ澹┲袊嗣胥y行確定并公布的從事金融業(yè)務(wù)的其他機構(gòu)。

　　非銀行支付機構(gòu)、銀行卡清算機構(gòu)、資金清算中心以及從事匯兌業(yè)務(wù)、基金銷售業(yè)務(wù)、保險專業(yè)代理和保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的機構(gòu)履行客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存義務(wù)適用本辦法關(guān)于金融機構(gòu)的規(guī)定。

　　第三條 金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)勤勉盡責(zé)，遵循“了解你的客戶”的原則，識別并核實客戶及其受益所有人身份，針對具有不同洗錢或者恐怖融資風(fēng)險特征的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，采取相應(yīng)的盡職調(diào)查措施。

　　金融機構(gòu)在與客戶業(yè)務(wù)存續(xù)期間，應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的盡職調(diào)查措施。針對洗錢或者恐怖融資風(fēng)險較高的情形，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的強化盡職調(diào)查措施，必要時應(yīng)當(dāng)拒絕建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者辦理業(yè)務(wù)，或者終止已經(jīng)建立的業(yè)務(wù)關(guān)系。

　　第四條 金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料及交易記錄，確保足以重現(xiàn)每筆交易，以提供客戶盡職調(diào)查、監(jiān)測分析交易、調(diào)查可疑交易活動以及查處洗錢和恐怖融資案件所需的信息。

　　第五條 金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法以及反洗錢和反恐怖融資相關(guān)法律規(guī)定，結(jié)合金融機構(gòu)面臨的洗錢和恐怖融資風(fēng)險狀況，建立健全客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存等方面的內(nèi)部控制制度，定期審計、評估內(nèi)部控制制度是否健全、有效，及時修改和完善相關(guān)制度。

　　金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)合理設(shè)計業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，以保證客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存制度有效執(zhí)行。

　　第六條 金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在總部層面對客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存工作作出統(tǒng)一部署或者安排，制定反洗錢和反恐怖融資信息共享制度和程序，以保證客戶盡職調(diào)查、洗錢和恐怖融資風(fēng)險管理工作有效開展。

　　金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對其分支機構(gòu)執(zhí)行客戶盡職調(diào)查制度、客戶身份資料及交易記錄保存制度的情況進(jìn)行監(jiān)督管理。

　　金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求其境外分支機構(gòu)和附屬機構(gòu)在駐在國家或地區(qū)法律規(guī)定允許的范圍內(nèi)，執(zhí)行本辦法的有關(guān)要求，駐在國家或地區(qū)有更嚴(yán)格要求的，遵守其規(guī)定。如果本辦法的要求比駐在國家或地區(qū)的相關(guān)規(guī)定更為嚴(yán)格，但駐在國家或地區(qū)法律禁止或者限制境外分支機構(gòu)和附屬機構(gòu)實施本辦法的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)措施應(yīng)對洗錢和恐怖融資風(fēng)險，并向中國人民銀行報告。

　　第二章 客戶盡職調(diào)查

　　第一節(jié) 一般規(guī)定

　　第七條 金融機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系、辦理規(guī)定金額以上一次性交易和業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，懷疑客戶及其交易涉嫌洗錢或恐怖融資的，或者對先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性或完整性存疑的，應(yīng)當(dāng)開展客戶盡職調(diào)查，采取以下盡職調(diào)查措施：

　?。ㄒ唬┳R別客戶身份，并通過來源可靠、獨立的證明材料、數(shù)據(jù)或者信息核實客戶身份；

　　（二）了解客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系和交易的目的和性質(zhì)，并根據(jù)風(fēng)險狀況獲取相關(guān)信息；

　?。ㄈτ谙村X或者恐怖融資風(fēng)險較高的情形，了解客戶的資金來源和用途，并根據(jù)風(fēng)險狀況采取強化的盡職調(diào)查措施；

　　（四）在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，對客戶采取持續(xù)的盡職調(diào)查措施，審查客戶狀況及其交易情況，以確認(rèn)為客戶提供的各類服務(wù)和交易符合金融機構(gòu)對客戶身份背景、業(yè)務(wù)需求、風(fēng)險狀況以及對其資金來源和用途等方面的認(rèn)識；

　?。ㄎ澹τ诳蛻魹榉ㄈ嘶蛘叻欠ㄈ私M織的，識別并采取合理措施核實客戶的受益所有人。

　　金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險狀況差異化確定客戶盡職調(diào)查措施的程度和具體方式，不應(yīng)采取與風(fēng)險狀況明顯不符的盡職調(diào)查措施，把握好防范風(fēng)險與優(yōu)化服務(wù)的平衡。

　　第八條 金融機構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶，不得為冒用他人身份的客戶開立賬戶。

　　第九條 開發(fā)性金融機構(gòu)、政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機構(gòu)在辦理以下業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)開展客戶盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件：

　?。ㄒ唬┮蚤_立賬戶或者通過其他協(xié)議約定等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的；

　?。ǘ椴辉诒緳C構(gòu)開立賬戶的客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、實物貴金屬買賣、銷售各類金融產(chǎn)品等一次性交易且交易金額單筆人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的。

　　第十條 商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)為自然人客戶辦理人民幣單筆5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)識別并核實客戶身份，了解并登記資金的來源或者用途。

　　第十一條 金融機構(gòu)提供保管箱服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)了解保管箱的實際使用人，登記實際使用人的姓名、聯(lián)系方式、有效身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼和有效期限，并留存實際使用人有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

　　第十二條 證券公司、期貨公司、證券投資基金管理公司以及其他從事基金銷售業(yè)務(wù)的機構(gòu)在為客戶辦理以下業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)開展客戶盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件：

　　（一）經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；

　　（二）資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)；

　?。ㄈ┫虿辉诒緳C構(gòu)開立賬戶的客戶銷售各類金融產(chǎn)品且交易金額單筆人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的；

　?。ㄋ模┤谫Y融券、股票質(zhì)押、約定購回等信用交易類業(yè)務(wù)；

　?。ㄎ澹﹫鐾庋苌方灰椎裙衽_業(yè)務(wù)；

　?。┏袖N與保薦、上市公司并購重組財務(wù)顧問、公司債券受托管理、非上市公眾公司推薦、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)；

　　（七）中國人民銀行和中國證券監(jiān)督管理委員會規(guī)定的應(yīng)當(dāng)開展客戶盡職調(diào)查的其他證券業(yè)務(wù)。

　　第十三條 保險公司在與客戶訂立人壽保險合同和具有投資性質(zhì)的保險合同時，應(yīng)當(dāng)開展客戶盡職調(diào)查，確認(rèn)投保人和被保險人之間的關(guān)系，以及被保險人和受益人之間的關(guān)系，登記投保人身份基本信息，并留存投保人有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件；識別并核實被保險人、受益人的身份，登記被保險人、受益人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、有效身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼和有效期限，并留存被保險人、受益人有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。當(dāng)上述保險合同未明確指定受益人，而是通過特征描述、法定繼承或者其他方式指定受益人時，保險公司應(yīng)當(dāng)在明確受益人身份或者賠償或給付保險金時識別并核實受益人身份。

　　對于保險費金額人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的財產(chǎn)保險合同和健康保險、意外傷害保險等人身保險合同，保險公司在與客戶訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)識別并核實投保人、被保險人身份，登記投保人、被保險人、受益人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、有效身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼和有效期限，并留存投保人有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

　　第十四條 在客戶申請解除保險合同、減?；蛘咿k理保單貸款時，如退還的保險費或者提供的貸款金額為人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上的，保險公司應(yīng)當(dāng)要求申請人出示保險合同或者保險憑證，核實申請人身份，登記退保、減?；蛘咿k理保單貸款原因，將保險費退還或者發(fā)放至投保人本人賬戶，如遇特殊情況無法將保險費退還或者發(fā)放至投保人本人賬戶的，需登記原因并經(jīng)高級管理層批準(zhǔn)。

　　第十五條 對于人壽保險合同和其他具有投資性質(zhì)的保險合同，保險公司在賠償或者給付保險金時，應(yīng)當(dāng)核實被保險人、受益人身份，并留存受益人有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

　　對于財產(chǎn)保險合同和健康保險、意外傷害保險等人身保險合同，當(dāng)被保險人或者受益人請求保險公司賠償時，如金額為人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的，保險公司應(yīng)當(dāng)識別并核實被保險人或者受益人身份，登記被保險人或者受益人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、有效身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼和有效期限，并留存被保險人或者受益人有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

　　保險公司應(yīng)當(dāng)將保險金支付給保單受益人、被保險人或者指定收款人的賬戶。對于被保險人或者受益人請求將保險金支付給被保險人、受益人、指定收款人以外第三人的，保險公司應(yīng)當(dāng)確認(rèn)被保險人和實際收款人之間的關(guān)系，或者受益人和實際收款人之間的關(guān)系，識別并核實實際收款人身份，登記實際收款人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、有效身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼和有效期限，并留存實際收款人有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

　　第十六條 保險公司在與客戶訂立養(yǎng)老保障管理合同時，應(yīng)當(dāng)識別并核實委托人身份，登記委托人身份基本信息，并留存委托人有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件；在辦理資金領(lǐng)取時，如金額為單筆人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的，保險公司應(yīng)當(dāng)識別并核實受益人身份。

　　第十七條 非銀行支付機構(gòu)在辦理以下業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)開展客戶盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件：

　?。ㄒ唬┮蚤_立支付賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，以及向客戶出售記名預(yù)付卡或者一次性出售不記名預(yù)付卡人民幣1萬元以上的；

　?。ǘ┩ㄟ^簽約或者綁卡等方式為不在本機構(gòu)開立支付賬戶的客戶提供支付交易處理且交易金額為單筆人民幣1萬元以上或者外幣等值1000美元以上，或者30天內(nèi)資金雙邊收付金額累計人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的；

　?。ㄈ┲袊嗣胥y行規(guī)定的其他情形。

　　第十八條 銀行、非銀行支付機構(gòu)為特約商戶提供收單服務(wù)，應(yīng)當(dāng)對特約商戶開展客戶盡職調(diào)查，并登記特約商戶及其法定代表人或者負(fù)責(zé)人身份基本信息，留存特約商戶及其法定代表人或者負(fù)責(zé)人有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

　　第十九條 信托公司在設(shè)立信托或者為客戶辦理信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓時，應(yīng)當(dāng)識別并核實委托人身份，了解信托財產(chǎn)的來源，登記委托人、受益人的身份基本信息，并留存委托人有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

　　第二十條 對于客戶的資金是信托資金或者財產(chǎn)屬于信托財產(chǎn)的，金融機構(gòu)與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者提供規(guī)定金額以上一次性交易時，應(yīng)當(dāng)識別信托關(guān)系委托人、受托人、受益人以及其他最終有效控制信托財產(chǎn)的自然人身份，登記其姓名或者名稱、聯(lián)系方式。

　　第二十一條 保險資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、貸款公司、理財公司以及中國人民銀行確定的其他金融機構(gòu)，在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，應(yīng)當(dāng)識別并核實客戶身份，登記客戶身份基本信息，并留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

　　金融機構(gòu)通過其他機構(gòu)開展上述業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)符合本辦法第三十九條的規(guī)定。

　　第二十二條 金融機構(gòu)開展客戶盡職調(diào)查時，對于客戶為法人或者非法人組織的，應(yīng)當(dāng)識別并核實客戶身份，了解客戶業(yè)務(wù)性質(zhì)、所有權(quán)和控制權(quán)結(jié)構(gòu)，識別并采取合理措施核實客戶的受益所有人，即通過以下方式最終擁有或者實際控制法人或者非法人組織的一個或者多個自然人：

　?。ㄒ唬┲苯踊蛘唛g接擁有法人或者非法人組織25%（含）以上股權(quán)或合伙權(quán)益的自然人；

　?。ǘ﹩为毣蛘呗?lián)合對法人或者非法人組織進(jìn)行實際控制的自然人，包括但不限于通過協(xié)議約定、親屬關(guān)系等方式實施控制，如決定董事或者高級管理人員的任免，決定重大經(jīng)營、管理決策的制定或者執(zhí)行，決定財務(wù)收支，長期實際支配使用重要資產(chǎn)或者主要資金等；

　?。ㄈ┲苯踊蛘唛g接享有法人或者非法人組織25%（含）以上收益權(quán)的自然人。

　　金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)綜合使用上述三種方式識別并核實客戶的受益所有人，當(dāng)使用上述方式均無法識別受益所有人時，識別法人或者非法人組織的高級管理人員。

　　第二十三條 對于人壽保險合同保單受益人為法人或者非法人組織并且具有較高風(fēng)險情形的，保險公司應(yīng)當(dāng)在賠償或者給付保險金時采取強化盡職調(diào)查措施，識別并采取合理措施核實保單受益人的受益所有人。

　　第二十四條 金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過來源可靠、獨立的證明材料、數(shù)據(jù)或者信息核實客戶身份，包括以下一種或者幾種方式：

　?。ㄒ唬┩ㄟ^公安、市場監(jiān)督管理、民政、稅務(wù)、移民管理等部門或者其他政府公開渠道獲取的信息核實客戶身份；

　?。ǘ┩ㄟ^外國政府機構(gòu)、國際組織等官方認(rèn)證的信息核實客戶身份；

　?。ㄈ┛蛻粞a充其他身份資料或者證明材料；

　?。ㄋ模┲袊嗣胥y行認(rèn)可的其他信息來源。

　　銀行履行客戶盡職調(diào)查義務(wù)時，按照法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章的規(guī)定需核實相關(guān)自然人的第二代居民身份證的，應(yīng)當(dāng)通過中國人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)進(jìn)行核查。

　　第二十五條 金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者辦理一次性交易時，核實客戶及其受益所有人身份。在有效管理洗錢和恐怖融資風(fēng)險的情況下，對于難以中斷的正常交易，金融機構(gòu)可以在建立業(yè)務(wù)關(guān)系后盡快完成客戶及其受益所有人身份核實工作。金融機構(gòu)在未完成客戶及其受益所有人身份核實工作前為客戶辦理業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險管理措施。

　　第二十六條 金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理方式確認(rèn)代理關(guān)系存在，在按照本辦法的有關(guān)要求對被代理人采取客戶盡職調(diào)查措施時，應(yīng)當(dāng)識別并核實代理人身份，登記代理人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、有效身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼，并留存代理人有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

　　第二十七條 金融機構(gòu)在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶盡職調(diào)查所獲得的信息，及時評估客戶風(fēng)險，劃分風(fēng)險等級，并根據(jù)客戶風(fēng)險狀況確定業(yè)務(wù)存續(xù)期間對客戶身份狀況的定期審核頻次和方式。對洗錢或者恐怖融資風(fēng)險等級最高的客戶，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少每年進(jìn)行1次審核。

　　金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)關(guān)注客戶的風(fēng)險狀況、交易情況和身份信息變化，及時調(diào)整客戶洗錢和恐怖融資風(fēng)險等級。

　　第二十八條 金融機構(gòu)與客戶業(yè)務(wù)存續(xù)期間，應(yīng)當(dāng)持續(xù)關(guān)注并審查客戶身份狀況及交易情況，發(fā)生以下情形時，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)審核本機構(gòu)保存的客戶身份信息，及時更新或者補充客戶身份證件或者其他身份證明文件、身份信息或者其他資料，以確認(rèn)為客戶提供的各類服務(wù)和交易符合金融機構(gòu)對客戶身份背景、業(yè)務(wù)需求、風(fēng)險狀況以及對客戶資金來源和用途等方面的認(rèn)識：

　?。ㄒ唬┛蛻粲嘘P(guān)行為或者交易出現(xiàn)異常，或者客戶風(fēng)險狀況發(fā)生變化的；

　?。ǘ┙鹑跈C構(gòu)懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性的；

　?。ㄈ┛蛻粢笞兏彰蛘呙Q、身份證件或者其他身份證明文件種類、身份證件號碼、經(jīng)營范圍、法定代表人或者受益所有人的；

　?。ㄋ模┛蛻羯暾堊兏ｋU合同投保人、被保險人或者受益人的；

　?。ㄎ澹┛蛻粝惹疤峤坏纳矸葑C件或者其他身份證明文件已過有效期的；

　　（六）其他需要關(guān)注并審查客戶身份狀況及交易情況的。

　　客戶先前提交的身份證件或者其他身份證明文件已過有效期，金融機構(gòu)在履行必要的告知程序后，客戶未在合理期限內(nèi)更新且未提出合理理由的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。

　　第二十九條 金融機構(gòu)與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時或者業(yè)務(wù)存續(xù)期間，綜合考慮客戶特征、業(yè)務(wù)關(guān)系、交易目的、交易性質(zhì)、資金來源和用途等因素，對于存在較高洗錢或者恐怖融資風(fēng)險情形的，或者客戶為國家司法、執(zhí)法和監(jiān)察機關(guān)調(diào)查、發(fā)布的涉嫌洗錢或者恐怖融資及相關(guān)犯罪人員的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險狀況采取強化盡職調(diào)查措施。

　　第三十條 對于洗錢或者恐怖融資風(fēng)險較高的情形以及高風(fēng)險客戶，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險情形采取相匹配的以下一種或者多種強化盡職調(diào)查措施：

　?。ㄒ唬┇@取業(yè)務(wù)關(guān)系、交易目的和性質(zhì)、資金來源和用途的相關(guān)信息，必要時，要求客戶提供證明材料并予以核實；

　　（二）通過實地查訪等方式了解客戶的經(jīng)濟狀況或者經(jīng)營狀況；

　?。ㄈ┘訌妼蛻艏捌浣灰椎谋O(jiān)測分析；

　?。ㄋ模┨岣邔蛻艏捌涫芤嫠腥诵畔彶楹透碌念l率；

　?。ㄎ澹┡c客戶建立、維持業(yè)務(wù)關(guān)系，或者為客戶辦理業(yè)務(wù)，需要獲得高級管理層的批準(zhǔn)。

　　金融機構(gòu)采取強化盡職調(diào)查措施后，認(rèn)為需要對客戶的洗錢或者恐怖融資風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險管理的，應(yīng)當(dāng)對客戶的交易方式、交易規(guī)模、交易頻率等實施合理限制，認(rèn)為客戶的洗錢或者恐怖融資風(fēng)險超出金融機構(gòu)風(fēng)險管理能力的，應(yīng)當(dāng)拒絕交易或者終止已經(jīng)建立的業(yè)務(wù)關(guān)系。

　　第三十一條 金融機構(gòu)參考以下信息，結(jié)合客戶特征、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易目的和性質(zhì)，經(jīng)過風(fēng)險評估且具有充足理由判斷某類客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易的洗錢和恐怖融資風(fēng)險較低時，可以采取相匹配的簡化盡職調(diào)查措施：

　?。ㄒ唬﹪蚁村X風(fēng)險評估報告；

　?。ǘ┲袊嗣胥y行發(fā)布的反洗錢、反恐怖融資以及賬戶管理相關(guān)規(guī)定及指引、風(fēng)險提示、洗錢類型分析報告和風(fēng)險評估報告；

　　（三）其他法律、行政法規(guī)有相關(guān)規(guī)定的。

　　金融機構(gòu)采取簡化盡職調(diào)查措施時，應(yīng)當(dāng)至少識別并核實客戶身份，登記客戶的姓名或者名稱、聯(lián)系方式、有效身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼和有效期限等信息，留存客戶盡職調(diào)查過程中必要的身份資料。對已采取簡化盡職調(diào)查措施的客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)定期審查其風(fēng)險狀況，根據(jù)風(fēng)險高低調(diào)整所提供的服務(wù)范圍和業(yè)務(wù)功能；客戶、業(yè)務(wù)關(guān)系或者交易存在洗錢和恐怖融資嫌疑或者高風(fēng)險的情形時，金融機構(gòu)不得采取簡化盡職調(diào)查措施。

　　第三十二條 金融機構(gòu)無法完成本辦法規(guī)定的客戶盡職調(diào)查措施的，應(yīng)當(dāng)拒絕建立業(yè)務(wù)關(guān)系，采取必要的限制措施或者拒絕交易，或者終止已經(jīng)建立的業(yè)務(wù)關(guān)系，并根據(jù)風(fēng)險情形提交可疑交易報告。

　　第三十三條 如果懷疑客戶涉嫌洗錢或者恐怖融資，并且開展客戶盡職調(diào)查會導(dǎo)致發(fā)生泄密事件的，金融機構(gòu)可以不開展客戶盡職調(diào)查，但應(yīng)當(dāng)提交可疑交易報告。

　　第二節(jié) 其他規(guī)定

　　第三十四條 金融機構(gòu)與境外金融機構(gòu)建立代理行或者類似業(yè)務(wù)關(guān)系，或者接受委托為境外經(jīng)紀(jì)機構(gòu)或其客戶提供境內(nèi)證券期貨交易時，應(yīng)當(dāng)了解境外機構(gòu)所在國家或地區(qū)洗錢和恐怖融資風(fēng)險狀況，充分收集境外機構(gòu)代理業(yè)務(wù)性質(zhì)、聲譽、內(nèi)部控制、接受監(jiān)管和調(diào)查等方面的信息，評估境外機構(gòu)接受反洗錢和反恐怖融資監(jiān)管和調(diào)查的情況，以及反洗錢和反恐怖融資措施的健全性和有效性，明確本機構(gòu)與境外機構(gòu)在客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存方面的職責(zé)。

　　金融機構(gòu)與境外金融機構(gòu)建立代理行或者類似業(yè)務(wù)關(guān)系，或者接受委托為境外經(jīng)紀(jì)機構(gòu)或其客戶提供境內(nèi)證券期貨交易時，應(yīng)當(dāng)獲得董事會或者向董事會負(fù)責(zé)的高級管理層的批準(zhǔn)。金融機構(gòu)不得與空殼銀行建立代理行或者類似業(yè)務(wù)關(guān)系，同時應(yīng)當(dāng)確保代理行不提供賬戶供空殼銀行使用。

　　金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)關(guān)注并審查境外機構(gòu)接受反洗錢和反恐怖融資監(jiān)管情況，以及境外機構(gòu)所在國家或地區(qū)洗錢和恐怖融資風(fēng)險狀況，評定境外機構(gòu)風(fēng)險等級，并實施動態(tài)管理。

　　第三十五條 金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施確定客戶及其受益所有人是否為外國政要、國際組織高級管理人員、外國政要或者國際組織高級管理人員的特定關(guān)系人。如客戶或者其受益所有人為上述人員，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取風(fēng)險管理措施了解客戶及其受益所有人資金或者財產(chǎn)的來源和用途，與客戶建立、維持業(yè)務(wù)關(guān)系還應(yīng)當(dāng)獲得高級管理層批準(zhǔn)，并對客戶及業(yè)務(wù)關(guān)系采取強化的持續(xù)監(jiān)測措施。

　　如人壽保險保單受益人或者其受益所有人為外國政要、國際組織高級管理人員、外國政要或者國際組織高級管理人員的特定關(guān)系人，保險公司應(yīng)當(dāng)在賠償或者給付保險金時獲得高級管理層批準(zhǔn)，并對投保人及業(yè)務(wù)關(guān)系采取強化盡職調(diào)查措施。

　　第三十六條 金融機構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機構(gòu)為客戶向境外匯出資金時，應(yīng)當(dāng)?shù)怯泤R款人的姓名或者名稱、賬號、住所和收款人的姓名或者名稱、賬號等信息，在匯兌憑證或者相關(guān)信息系統(tǒng)中留存上述信息，并向接收匯款的境外機構(gòu)提供匯款人的姓名或者名稱、賬號、住所等信息。匯款人未在本機構(gòu)開戶，金融機構(gòu)無法登記匯款人賬號的，可以登記并向接收匯款的境外機構(gòu)提供其他相關(guān)信息，確保該筆交易可跟蹤稽核。

　　金融機構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機構(gòu)為客戶向境外匯出資金金額為單筆人民幣5000元或者外幣等值1000美元以上的，應(yīng)當(dāng)核實匯款人身份，確保匯款人信息的準(zhǔn)確性。發(fā)現(xiàn)客戶涉嫌洗錢或者恐怖融資的，無論匯出資金金額大小，金融機構(gòu)都應(yīng)當(dāng)采取合理措施核實匯款人身份。

　　金融機構(gòu)作為跨境匯款業(yè)務(wù)的中間機構(gòu)時，應(yīng)當(dāng)完整傳遞匯款業(yè)務(wù)所附的匯款人和收款人信息，采取合理措施識別是否缺少匯款人和收款人必要信息，并根據(jù)風(fēng)險狀況，明確執(zhí)行、拒絕或暫停上述匯款業(yè)務(wù)的適用情形及相應(yīng)的后續(xù)處理措施。

　　接收境外匯入款的金融機構(gòu)，發(fā)現(xiàn)匯款人姓名或者名稱、賬號、住所等信息缺失的，應(yīng)當(dāng)要求境外機構(gòu)補充。如匯款人未在辦理匯出業(yè)務(wù)的境外機構(gòu)開立賬戶，接收匯款的境內(nèi)金融機構(gòu)無法登記匯款人賬號的，可以登記其他相關(guān)信息，確保該筆交易可跟蹤稽核。

　　第三十七條 金融機構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機構(gòu)為客戶辦理境內(nèi)匯款的，應(yīng)當(dāng)參照執(zhí)行本辦法第三十六條第一款和第二款的要求。若匯款機構(gòu)無法及時將匯款人信息提供給接收匯款的機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)至少提供匯款人賬號或者其他能夠確保該筆交易可跟蹤稽核的信息，并在接收匯款的機構(gòu)或者相關(guān)主管部門需要時向其提供匯款人信息。

　　金融機構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機構(gòu)不符合本辦法第三十六條和第三十七條第一款有關(guān)匯款業(yè)務(wù)要求的，不得為客戶辦理匯款業(yè)務(wù)。金融機構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機構(gòu)通過其境內(nèi)外分支機構(gòu)、附屬機構(gòu)或者代理機構(gòu)開展匯款業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)確保其境內(nèi)外分支機構(gòu)、附屬機構(gòu)或者代理機構(gòu)遵守匯款業(yè)務(wù)相關(guān)規(guī)定。

　　第三十八條 金融機構(gòu)運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，依法以非面對面形式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者為客戶提供金融服務(wù)時，應(yīng)當(dāng)建立有效的客戶身份認(rèn)證機制，通過有效措施識別并核實客戶身份，以確認(rèn)客戶身份的真實性和交易的合理性。

　　第三十九條 金融機構(gòu)通過第三方開展本辦法第七條第一款第一項、第二項、第五項盡職調(diào)查措施的，應(yīng)當(dāng)符合下列要求，并承擔(dān)未履行客戶盡職調(diào)查義務(wù)的責(zé)任：

　?。ㄒ唬┑谌浇邮芊聪村X和反恐怖融資監(jiān)管或者監(jiān)測；

　　（二）評估第三方的風(fēng)險狀況及其履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)的能力，并確保第三方根據(jù)反洗錢和反恐怖融資法律法規(guī)和本辦法的有關(guān)要求采取客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存措施；第三方具有較高風(fēng)險情形或者不具備履行反洗錢和反恐怖融資義務(wù)能力的，金融機構(gòu)不得通過第三方識別客戶身份；

　?。ㄈ┙鹑跈C構(gòu)能夠立即從第三方獲取客戶盡職調(diào)查的必要信息；

　?。ㄋ模┙鹑跈C構(gòu)在需要時能夠立即獲得第三方開展客戶盡職調(diào)查獲取的身份證件或者其他身份證明文件以及其他資料的復(fù)印件或者影印件。

　　第三方應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照法律規(guī)定和合同約定履行相應(yīng)的客戶盡職調(diào)查義務(wù)，并向金融機構(gòu)提供必要的客戶身份信息；金融機構(gòu)對客戶身份信息的真實性、準(zhǔn)確性或者完整性有疑問的，或者懷疑客戶涉嫌洗錢或恐怖融資的，第三方應(yīng)當(dāng)配合金融機構(gòu)開展客戶盡職調(diào)查。第三方未按照規(guī)定配合金融機構(gòu)履行客戶盡職調(diào)查義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　金融機構(gòu)通過金融機構(gòu)以外的第三方識別客戶身份的，應(yīng)當(dāng)符合第一款第二項至第四項要求。

　　第四十條 金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在開展客戶盡職調(diào)查中相互配合。

　　第四十一條 金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全工作機制，及時獲取涉嫌恐怖活動的組織和人員名單以及中國人民銀行要求關(guān)注的其他涉嫌洗錢及相關(guān)犯罪人員名單。有合理理由懷疑客戶或其交易對手，以及客戶或其交易對手的資金或者其他資產(chǎn)與名單相關(guān)的，應(yīng)當(dāng)采取相應(yīng)的盡職調(diào)查和風(fēng)險管理措施。法律、行政法規(guī)、規(guī)章另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

　　第四十二條 金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全工作機制，及時獲取國際反洗錢組織和我國有關(guān)部門發(fā)布的高風(fēng)險國家或地區(qū)以及強化監(jiān)控國家或地區(qū)名單。對于來自高風(fēng)險國家或地區(qū)的客戶或交易，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合業(yè)務(wù)關(guān)系和交易的風(fēng)險狀況采取強化盡職調(diào)查措施和必要的風(fēng)險管理措施。對于來自強化監(jiān)控國家或地區(qū)的客戶，金融機構(gòu)在開展客戶盡職調(diào)查及劃分客戶風(fēng)險等級時，應(yīng)當(dāng)關(guān)注客戶所在國家或地區(qū)的風(fēng)險狀況。

　　金融機構(gòu)通過境外第三方開展客戶盡職調(diào)查的，應(yīng)當(dāng)充分考慮第三方所在國家或地區(qū)的風(fēng)險狀況，不得通過來自高風(fēng)險國家或地區(qū)的第三方開展客戶盡職調(diào)查。

　　第四十三條 金融機構(gòu)在開展客戶盡職調(diào)查時，應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險情形向中國反洗錢監(jiān)測分析中心和中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C構(gòu)報告以下可疑行為：

　?。ㄒ唬┛蛻艟芙^提供有效身份證件或者其他身份證明文件的；

　?。ǘ┯忻黠@理由懷疑客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的目的和性質(zhì)與洗錢和恐怖融資等違法犯罪活動相關(guān)的；

　?。ㄈο蚓硟?nèi)匯入資金的境外機構(gòu)提出要求后，仍無法完整獲得匯款人姓名或者名稱、賬號和住所的；

　?。ㄋ模┎扇”匾胧┖?，仍懷疑先前獲得的客戶身份資料的真實性、有效性、完整性的；

　?。ㄎ澹┞男锌蛻舯M職調(diào)查義務(wù)時發(fā)現(xiàn)其他可疑行為的。

　　金融機構(gòu)報告上述可疑行為按照中國人民銀行關(guān)于金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

　　第三章 客戶身份資料及交易記錄保存

　　第四十四條 金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)保存的客戶身份資料包括記載客戶身份信息以及反映金融機構(gòu)開展客戶盡職調(diào)查工作情況的各種記錄和資料。

　　金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)保存的交易記錄包括關(guān)于每筆交易的數(shù)據(jù)信息、業(yè)務(wù)憑證、賬簿以及有關(guān)規(guī)定要求的反映交易真實情況的合同、業(yè)務(wù)憑證、單據(jù)、業(yè)務(wù)函件和其他資料。

　　第四十五條 金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取必要的管理措施和技術(shù)措施，逐步實現(xiàn)以電子化方式完整、準(zhǔn)確保存客戶身份資料及交易信息，依法保護商業(yè)秘密和個人信息，防止客戶身份資料及交易記錄缺失、損毀，防止泄漏客戶身份信息及交易信息。

　　金融機構(gòu)客戶身份資料及交易記錄的保存方式和管理機制，應(yīng)當(dāng)確保足以重現(xiàn)和追溯每筆交易，便于金融機構(gòu)反洗錢工作開展，以及反洗錢調(diào)查和監(jiān)督管理。

　　第四十六條 金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照下列期限保存客戶身份資料及交易記錄：

　?。ㄒ唬┛蛻羯矸葙Y料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后或者一次性交易結(jié)束后至少保存5年；

　?。ǘ┙灰子涗涀越灰捉Y(jié)束后至少保存5年。

　　如客戶身份資料及交易記錄涉及正在被反洗錢調(diào)查的可疑交易活動，且反洗錢調(diào)查工作在前款規(guī)定的最低保存期限屆滿時仍未結(jié)束的，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將相關(guān)客戶身份資料及交易記錄保存至反洗錢調(diào)查工作結(jié)束。

　　同一介質(zhì)上存有不同保存期限客戶身份資料或者交易記錄的，應(yīng)當(dāng)按最長保存期限保存。同一客戶身份資料或者交易記錄采用不同介質(zhì)保存的，應(yīng)當(dāng)按照上述期限要求至少保存一種介質(zhì)的客戶身份資料或者交易記錄。

　　法律、行政法規(guī)對客戶身份資料及交易記錄有更長保存期限要求的，從其規(guī)定。

　　第四十七條 金融機構(gòu)破產(chǎn)或者解散時，應(yīng)當(dāng)將客戶身份資料、交易記錄以及包含客戶身份資料、交易記錄的介質(zhì)移交給中國人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會或者中國證券監(jiān)督管理委員會指定的機構(gòu)。

　　第四章 法律責(zé)任

　　第四十八條 金融機構(gòu)違反本辦法的，由中國人民銀行按照《中華人民共和國反洗錢法》第三十一條、第三十二條的規(guī)定予以處罰；區(qū)別不同情形，采取或者建議中國銀行保險監(jiān)督管理委員會和中國證券監(jiān)督管理委員會采取下列措施：

　?。ㄒ唬┴?zé)令金融機構(gòu)停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；

　?。ǘ┤∠鹑跈C構(gòu)直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員的任職資格、禁止從事有關(guān)金融行業(yè)的工作。

　　中國人民銀行縣（市）支行發(fā)現(xiàn)金融機構(gòu)違反本辦法的，應(yīng)當(dāng)報告上一級中國人民銀行分支機構(gòu)，由上一級中國人民銀行分支機構(gòu)按照前款規(guī)定進(jìn)行處罰或者提出建議。

　　第五章 附 則

　　第四十九條 保險公司在辦理再保險業(yè)務(wù)時，履行客戶盡職調(diào)查義務(wù)不適用本辦法。

　　第五十條 本辦法有關(guān)用語的含義如下：

　　自然人客戶的身份基本信息指姓名、性別、國籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系方式，身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼和有效期限，客戶的住所地與經(jīng)常居住地不一致的，以客戶的經(jīng)常居住地為準(zhǔn)。

　　法人、非法人組織和個體工商戶客戶的身份基本信息指名稱、住所、經(jīng)營范圍、可證明該客戶依法設(shè)立或者可依法開展經(jīng)營、社會活動的執(zhí)照、證件或者文件的名稱、號碼和有效期限；法定代表人或負(fù)責(zé)人和授權(quán)辦理業(yè)務(wù)人員的姓名、身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼和有效期限；受益所有人的姓名、地址、身份證件或者其他身份證明文件的種類、號碼和有效期限。

　　第五十一條 本辦法由中國人民銀行會同中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會解釋。金融機構(gòu)對本辦法施行前已經(jīng)建立業(yè)務(wù)關(guān)系或者進(jìn)行交易的存量客戶，未滿足本辦法有關(guān)客戶盡職調(diào)查要求的，應(yīng)當(dāng)自本辦法施行之日起1年內(nèi)完成較高風(fēng)險以上存量客戶的盡職調(diào)查，自本辦法施行之日起2年內(nèi)完成全部存量客戶的盡職調(diào)查。

　　第五十二條 本辦法自2022年3月1日起施行。《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國證券監(jiān)督管理委員會 中國保險監(jiān)督管理委員會令〔2007〕第2號發(fā)布）同時廢止。本辦法施行前發(fā)布的客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存的其他規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。